1. 江蘇新型農村金融機構發展與風險管理研究的開題報告怎麼寫
去網路一下吧
2. 金融風險管理的論文有什麼好的切入點
寫過了，我給你好了。
1．佔有材料
2．庫存材料：當今社會是信息化社內會，信息對做什麼事容情都很重要，也要以信息化來促進教學質量。信息是倉庫，有的同學說來說去就那麼幾句話，就因為攝入的信息量少，所以要善於捕捉信息，佔有庫存材料。
3．運用材料：在寫作時，要對儲存的材料庫進行篩選，提取你所需要的材料。
3. 內部控制與風險管理的開題報告
近幾年，隨著國有商業銀行上市步伐的加快，特別是中國銀行(3.51,0.12,3.54%)、工商銀行(3.99,0.22,5.84%)先後成功上市，工、農、中、建四大國有商業銀行在加強內部管理、完善內控制度等方面做了大量工作，取得了一定的成效。然而，股份制改造和重組上市都充滿了挑戰，四大國有商業銀行在建立更加有效的內部控制制度方面仍存在一些較為突出的問題，有關部門應予以足夠的重視，並及早採取有效措施切實加強風險防範。
一、目前國有商業銀行內控制度的現狀
（一）建立了統一的法人制度。按照《中華人民共和國商業銀行法》的要求，我國四大國有商業銀行先後實行了統一的法人制度。各國有商業銀行總行依法擁有法人財產權，並對全行經營的安全性、效益性負責，各分行的事權范圍和經營許可權由總行法人授權界定，分行只能在總行的授權范圍內依法經營。
（二）建立了貸款風險防範機制。通過法人授權，明確了各級機構貸款審批許可權；建立了分級審批、審貸分離、貸前調查、貸中審查、貸後檢查以及貸款發放通過信貸審查委員會集體討論決定等一系列制度，在一定程度上提高了信貸決策水平、規范了審查審批程序、提高了信貸審查審批效率、明確了信貸審查審批責任。
（三）建立了統一的計劃財務和會計管理制度。為了完善財務制度、規范財務行為、強化財務約束與系統調控職能、提高經營效益，各國有商業銀行先後建立了統一的計劃財務制度；為了保證各行統一的管理體制、更好地發揮會計核算的監督職能作用、提高綜合經營管理水平，各國有商業銀行先後建立了統一的會計管理制度。
（四）建立了初步的稽核監督體制。各國有商業銀行初步建立了由總行垂直領導、相對獨立、直接向法定代表人負責的稽核監督體制，基本形成了由總行稽核監督局（部）、一級分行稽核處及其派出機構、二級分行稽核科（中心）各負其責的三級稽核監督體系。
二、內控中存在的幾個突出問題
（一）內控意識不夠強。目前各個國有商業銀行的部分分支機構均在不同程度上存在著內控意識薄弱、重視程度不夠的問題。無論是各商業銀行的管理者還是制度的具體執行者均側重經營效益、偏輕內控制度，沒有真正意識到內控制度作用的重要性和必要性。
（二）制度相對完善但仍有紕漏。各國有商業銀行經過多年的努力，各種內控制度逐漸完善，基本建立了一套相對科學實用的體系，但內部職工經濟案件仍然時有發生，反映出內控制度仍存在一些漏洞，亟待不斷加強完善。
（三）貸款「三查」制度在執行上有待進一步加強。各國有商業銀行為保證信貸質量均設立了貸款「三查」制度，但沒有完全認真執行，貸前調查往往流於形式，有的信貸人員根本不去企業親自審看報表、賬簿、憑證，甚至直接把企業提供的貸款申請報告和報表改作貸前調查報告，敷衍了事。有時貸中審查不夠嚴，貸審會僅僅是走過場，實質上還是行長一言堂。
（四）財務、會計制度貫徹不夠徹底。目前各國有商業銀行相繼建立了比較規范的財務、會計核算體系，但通過近幾年的審計發現，部分分支機構均在不同程度上存在為完成上級行下達的各種指標，或者為牟小集體的一己私利，人為弄虛作假致使制度貫徹不夠徹底問題，具體表現為：少計收入、多計支出；違規設立「小金庫」；不按會計制度規定建帳、記賬；濫用會計科目，導致資產質量反映失真等。
（五）內部稽核的控製作用不能充分發揮。各國有商業銀行的內部稽核部門大都在各級分支機構內部設立，盡管部分國有商業銀行在省級分行設立了不隸屬於市級分行的相對獨立的派駐機構，但他們和市級分行仍然存在著千絲萬縷的聯系，致使檢查結果不上報、上報問題不處理、處理程度不到位，內部稽核的控製作用不能充分發揮，查處的問題沒有得到及時的整改，因此風險依然存在。
三、加強、完善內控制度的幾點建議
第一、加強內控意識、完善法人治理結構。加強內控意識特別是領導者的內控意識已經成為當務之急，領導者對內控制度的態度影響到全體員工的思想意識和行為，因此領導者更應該認真研究、分析內控組織架構，強化全體員工的內控意識。當前國有商業銀行向股份制轉化已是大勢所趨，因此轉制後要建立起股東代表大會、董事會、監視會等對經營者進行監督、約束的機構，以達到控制風險的目的。
第二、進一步完善貸款風險防範機制。各國有商業銀行應建立統一的貸款抵押價值評估標准和評估程序，應統一借款企業信用等級的評定內容、評定標准以及盡快建立起切實可行的信貸資產保全機制，並應將貸款「三查」制度落到實處，嚴格按照崗位許可權、業務規程發放貸款，充分發揮不同崗位、不同部門之間的相互監督、制約作用，保證國有信貸資產的保值增值和安全完整。
第三、實行會計、出納、儲蓄崗位不定期輪換制。基層營業單位會計、出納、儲蓄等要害崗位的工作人員應不定期整體離崗，由各專業部門抽調具有營業單位各個崗位知識的熟練人員，整體頂崗檢查，使營業單位會計崗位、出納崗位、儲蓄崗位暫時整體離崗，被監管崗位業務人員必須立即與監管人員辦理交接手續，強制離崗。由於營業單位無法預知何時被查，因而沒有時間對已存在的問題做「技術處理」，這樣就能保證監管結果的真實性，形成對被接管單位違紀人員的威懾力，避免內部職工經濟犯罪。
第四、強化內部稽核部門的獨立性，主要負責人應異地交流。稽核監督是銀行內部控制中的重要環節，但是目前國有商業銀行內部稽核部門由於多年來受到體制的限制導致其獨立性不強，作用不能得到有效發揮，因此應該盡快建立稽核工作垂直領導機制。總行的稽核部門應直接對法定代表人或董事會負責，各地的稽核機構直接對總行的稽核部門負責，其費用由總行直接劃撥，各地稽核機構的負責人應定期異地交流，這樣就規避了稽核機構與被檢查部門的經濟利益關系，增強了稽核機構的獨立性。
下面看看這個啟示：
一位猶太大富豪走進一家銀行。「請問先生，您有什麼事情需要我們效勞嗎？」貸款部營業員一邊小心地詢問，一邊打量著來人的穿著：名貴的西服、高檔的皮鞋、昂貴的手錶，還有鑲寶石的領帶夾子……「我想借點錢。」「完全可以，你想借多少呢？」「1美元。」「只借1美元？」貸款部的營業員驚愕得張大了嘴巴。
貸款部營業員的心頭立刻高速運轉起來，這人穿戴如此闊氣，為什麼只借1美元？他是在試探我們的工作質量和服務效率吧？便裝出高興的樣子說：「當然，只要有擔保，無論借多少，我們都可以照辦。」「好吧。」猶太人從豪華的皮包里取出一大堆股票、債券等放在櫃台上：「這些做擔保可以嗎？」
營業員清點了一下，「先生，總共50萬美元，做擔保足夠了，不過先生，你真的只借1美元嗎？」「是的，我只需要1美元，有問題嗎？」「好吧，請辦理手續，年息為6%，只要您付6%的利息，且在一年後歸還貸款，我們就把這些作保的股票和證券還給你……」
猶太富豪走後，一直在一邊旁觀的銀行經理怎麼也弄不明白，一個擁有50萬美元的人，怎麼會跑到銀行來借1美元呢？
他追了上去：「先生，對不起，能問你一個問題嗎？」「當然可以。」「我是這家銀行的經理，我實在弄不懂，你擁有50萬美元的家當，為什麼只借1美元呢？」「好吧！我不妨把實情告訴你。我來這里辦一件事，隨身攜帶這些票券很不方便，便問過幾家金庫，要租他們的保險箱，但租金都很昂貴。所以我就到貴行將這些東西以擔保的形式寄存了，由你們替我保管，況且利息很便宜，存一年才不過6美分……」
經理如夢方醒，但他也十分欽佩這位先生，他的做法實在太高明了。
啟示：
猶太商人只採用了「橫向思維」和「反向思維」的方法，就取得了常人意料不到的效果。一個成功的管理者的思維方式不應僅僅是順時針的。
4. "銀行業金融風險防控"開題報告中的文獻綜述怎麼寫
綜述是對某一方面的專題搜集
大量情報資料後經綜合分析而寫成的一種學術論文，它是科學文獻的一種。
格式與寫法
文獻綜述的格式與一般研究性論文的格式有所不同。這是因為研究性的論文注重研究的方法和結果，特別是陽性結果，而文獻綜述要求向讀者介紹與主題有關的詳細資料、動態、進展、展望以及對以上方面的評述。因此文獻綜述的格式相對多樣，但總的來說，一般都包含以下四部分：即前言、主題、總結和參考文獻。撰寫文獻綜述時可按這四部分擬寫提綱，在根據提綱進行撰寫工。
前言部分，主要是說明寫作的目的，介紹有關的概念及定義以及綜述的范圍，扼要說明有關主題的現狀或爭論焦點，使讀者對全文要敘述的問題有一個初步的輪廓。
主題部分，是綜述的主體，其寫法多樣，沒有固定的格式。可按年代順序綜述，也可按不同的問題進行綜述，還可按不同的觀點進行比較綜述，不管用那一種格式綜述，都要將所搜集到的文獻資料歸納、整理及分析比較，闡明有關主題的歷史背景、現狀和發展方向，以及對這些問題的評述，主題部分應特別注意代表性強、具有科學性和創造性的文獻引用和評述。
總結部分，與研究性論文的小結有些類似，將全文主題進行扼要總結，對所綜述的主題有研究的作者，最好能提出自己的見解。參考文獻雖然放在文末，但卻是文獻綜述的重要組成部分。因為它不僅表示對被引用文獻作者的尊重及引用文獻的依據，而且為讀者深入探討有關問題提供了文獻查找線索。因此，應認真對待。參考文獻的編排應條目清楚，查找方便，內容准確無誤。關於參考文獻的使用方法，錄著項目及格式與研究論文相同，不再重復。
綜述是對某一方面的專題搜集
大量情報資料後經綜合分析而寫成的一種學術論文，它是科學文獻的一種。
格式與寫法
文獻綜述的格式與一般研究性論文的格式有所不同。這是因為研究性的論文注重研究的方法和結果，特別是陽性結果，而文獻綜述要求向讀者介紹與主題有關的詳細資料、動態、進展、展望以及對以上方面的評述。因此文獻綜述的格式相對多樣，但總的來說，一般都包含以下四部分：即前言、主題、總結和參考文獻。撰寫文獻綜述時可按這四部分擬寫提綱，在根據提綱進行撰寫工。
前言部分，主要是說明寫作的目的，介紹有關的概念及定義以及綜述的范圍，扼要說明有關主題的現狀或爭論焦點，使讀者對全文要敘述的問題有一個初步的輪廓。
主題部分，是綜述的主體，其寫法多樣，沒有固定的格式。可按年代順序綜述，也可按不同的問題進行綜述，還可按不同的觀點進行比較綜述，不管用那一種格式綜述，都要將所搜集到的文獻資料歸納、整理及分析比較，闡明有關主題的歷史背景、現狀和發展方向，以及對這些問題的評述，主題部分應特別注意代表性強、具有科學性和創造性的文獻引用和評述。
總結部分，與研究性論文的小結有些類似，將全文主題進行扼要總結，對所綜述的主題有研究的作者，最好能提出自己的見解。參考文獻雖然放在文末，但卻是文獻綜述的重要組成部分。因為它不僅表示對被引用文獻作者的尊重及引用文獻的依據，而且為讀者深入探討有關問題提供了文獻查找線索。因此，應認真對待。參考文獻的編排應條目清楚，查找方便，內容准確無誤。關於參考文獻的使用方法，錄著項目及格式與研究論文相同，不再重復。
一、文獻綜述概述
文獻綜述是研究者在其提前閱讀過某一主題的文獻後，經過理解、整理、融會貫通，綜合分析和評價而組成的一種不同於研究論文的文體。綜述的目的是反映某一課題的新水平、新動態、新技術和新發現。從其歷史到現狀，存在問題以及發展趨勢等，都要進行全面的介紹和評論。在此基礎上提出自己的見解，預測技術的發展趨勢，為選題和開題奠定良好的基礎。
二、文獻綜述的格式
文獻綜述的格式與一般研究性論文的格式有所不同。這是因為研究性的論文注重研究的方法和結果，而文獻綜述介紹與主題有關的詳細資料、動態、進展、展望以及對以上方面的評述。因此文獻綜述的格式相對多樣，但總的來說，一般都包含以下四部分：即前言、主題、總結和參考文獻。撰寫文獻綜述時可按這四部分擬寫提綱，再根據提綱進行撰寫工作。
前言部分，主要是說明寫作的目的，介紹有關的概念及定義以及綜述的范圍，扼要說明有關主題的現狀或爭論焦點，使讀者對全文要敘述的問題有一個初步的輪廓。
主題部分，是綜述的主體，其寫法多樣，沒有固定的格式。可按年代順序綜述，也可按不同的問題進行綜述，還可按不同的觀點進行比較綜述，不管用那一種格式綜述，都要將所搜集到的文獻資料歸納、整理及分析比較，闡明有關主題的歷史背景、現狀和發展方向，以及對這些問題的評述，主題部分應特別注意代表性強、具有科學性和創造性的文獻引用和評述。
總結部分，與研究性論文的小結有些類似，將全文主題進行扼要總結，提出自己的見解並對進一步的發展方向做出預測。
三、文獻綜述規定
1. 為了使選題報告有較充分的依據，要求碩士研究生在論文開題之前作文獻綜述。
2. 在文獻綜述時，研究生應系統地查閱與自己的研究方向有關的國內外文獻。通常閱讀文獻不少於30篇
3. 在文獻綜述中，研究生應說明自己研究方向的發展歷史，前人的主要研究成果，存在的問題及發展趨勢等。
4. 文獻綜述要條理清晰，文字通順簡練。
5. 資料運用恰當、合理。文獻引用用方括弧"[ ]"括起來置於引用詞的右上角。
6. 文獻綜述中要有自己的觀點和見解。鼓勵研究生多發現問題、多提出問題、並指出分析、解決問題的可能途徑。
以上回答希望能對你有所幫助，有什麼不懂的可以問我。
5. 怎麼寫有關~商業銀行信用風險管理~的開題報告
近年來，為了化解銀行信用風險，我國採取了多方面的措施。我們不僅按照《巴賽爾協議》的規定計算風險資產、補充資本金，還運用較傳統的信用風險度量法，由信貸主管人員在分析借款企業財務報表和近期往來結算記錄後進行信貸決策，並採取較先進的以風險度為依據的貸款五級分類法對銀行的信貸資 產進行分類管理。但多方面的管理措施並沒有大幅度降低商業銀行的信用風險。造成我國商業銀行信用風險管理效果不顯著的原因是多方面的，主要還是我國商業銀行特別是國有商業銀行在信用風險管理體制、組織體系、技術等方面存在不足。 在風險管理體制方面。改革開放以前，我國是計劃經濟體制，大財政、小銀行是金融的基本格局，銀行制度則以高度集中計劃管理和行政約束為主要特徵。經過多年改革，國有商業銀行公司治理結構取得了很大進展。但是，我國現代商業銀行制度還未真正確立，現代公司治理結構這一根本性問題仍待進一步解決。公司治理方面的缺陷不但使得我國商業銀行信用風險管理基礎薄弱，而且也嚴重製約了國有商業銀行的發展。 在組織管理體系方面。盡管目前我國商業銀行普遍實施了審貸分離制度，客戶經理部負責發放貸款，信用風險管理部負責審查貸款，通過信用風險管理部不直接接觸貸款客戶來迴避貸款風險。但與國外相比，國內商業銀行的信貸部門和貸款復核部門之間不獨立，受外界干擾較多，獨立性原則在工作中體現不夠，而且部門之間、崗位之間普遍存在界面不清、職責不明現象。 在風險管理工具及技術方面。目前的國際金融市場上，各種金融衍生工具層出不窮，金融創新業務在銀行業務中占據著越來越大的比重，隨著金融風險與市場不確定性的增強，銀行風險管理也變得日趨復雜。國內商業銀行在金融產品創新以及金融工具的使用上雖然有所改進，但仍遠遠適應不了現實的需要，尤其是在利用金融衍生工具進行信用風險管理方面。 根據以上情況，我國商業銀行信用風險管理的改進措施應該是:(一）體制改進。要把我國商業銀行建設成為現代股份制商業銀行，只要這樣才能提高銀行特別是國有商業銀行的發展能力、競爭能力和抗風險能力。而要成為真正的股份制商業銀行，一是要完善公司治理結構，因為完善的公司治理結構是建立現代金融企業制度的根本所在。為了建立完善公司治理結構，當前迫切需要做好兩方面工作：一是構建完整獨立的風險管理體系，建立全面風險管理模式，這是提高商業銀行風險管理水平的關鍵；二是要完善內控機制，建立健全科學的決策體系、有效的自我約束和激勵機制，保障公司治理機制的運行，這是防範金融風險最主要、最基本的防線，也是提高商業銀行經營管理水平，降低不良貸款比例，增加盈利水平，推進商業銀行股份制改造的基礎。 （二)組織體系改進。國內商業銀行可考慮把貸款管理流程分為四個重要環節：基層行客戶經理部、信用管理部、復核部和貸審委員會。在各個環節設計上，盡量做到保留現有功能，並適當引入西方商業銀行的先進管理方法、機制和理念，增強銀行抵禦風險的能力。 （三)提高風險測量水平。信用風險評估對銀行來說是一項復雜而極其重要的工作。這項工作要求銀行的信貸人員具備准確地識別借款人的風險和實力，在整個銀行的范圍內為客戶評定出統一且准確的信用等級。第一、建立和完善內部評級制度。具體做法可以是：建立獨立的內部評級部門，該部門在組織架構和人事任免上應獨立於決策者和發放貸款的部門，以保證評級結果的客觀性；建立合理的內部評估程序，確立風險管理標准、信息披露制度、評級認定程序等，以便銀行首先對其面臨的風險有正確判斷，並在此基礎上及時進行評估；建立內部評級監督部門，在內部評級部門的外部設立監督部門，以便定期對評級結果進行檢驗，從而對內部評級部門形成制衡作用。第二、藉助專業評級公司的技術力量。在進行信用評級時，可考慮藉助外部評級機構的力量，即在自己內部信用評級系統的基礎上，利用專業評估機構豐富的數據和專業的行業分析作為整體判斷參考，以調整銀行的信貸政策，更加合理地確定資產結構，增加風險預測的准確性。第三、由定性分析逐步向定量與定性分析相結合過渡。其中定性分析主要圍繞宏觀經濟形勢、行業和市場狀況、企業經營管理、組織形式和或有負債等來進行；而定理分析主要是針對企業的財務狀況進行分析。對信貸資產組合（就是銀行所有貸款的總體）的風險管理和衡量上，國外商業銀行開發了許多先進的模型。國內的商業銀行應該有借鑒國外銀行先進模型的基礎上著手建立符合自身實際需求的風險管理模型及一些基礎性准備工作。 (四)利用信用衍生產品轉移信用風險。信用衍生產品是一系列從標的資產上剝離、轉移信用風險的金融衍生產品。其在國際金融市場交易的時間不長，但發展速度非常迅猛。國際銀行業於1993年就已發生的信用衍生產品交易為我國商業銀行開展此項業務提供了重要的國際借鑒。因此，可以說，我國商業銀行利用信用衍生工具進行信用風險的管理不僅具有必要性，而且具有一定的現實可行性。
6. 跪求一篇2千字左右的金融風險管理論文！
淺析金融創新條件
下的金融風險管理
摘要]當前中國金融創新業務領域向縱深推進,金融服務對象進一步擴大,理財業務成創新亮點。正
確認識金融創新與金融風險管理的關系,正確認識和評價金融創新帶來的風險,通過加強政府部門的金融監
管、金融創新主體內部的自我風險管理、國際間的合作,在金融創新的路徑上設好防火牆,為金融創新提供良
好的外部環境,從而促進當前金融創新。
[關鍵詞]金融創新;金融風險;風險管理
長期以來,在成熟的市場監管、眾多的金融產品的庇
護下,金融風險與金融危機似乎離歐美等發達國家非常
遙遠。不管是1997年席捲亞洲的金融危機,還是1994年
開始的墨西哥、巴西和阿根廷先後經歷的「拉美型」危機,
歐美等發達國家的金融市場只是隔岸觀火。2008年美國
華爾街金融風暴使美國、歐洲、日本等國金融體系紛紛受
到重創,冰島、巴基斯坦幾乎國家破產。透過金融危機可
以發現,金融創新是一把「雙刃劍」,對金融創新風險的謹
慎管理十分必要。當前我國正處於一個金融創新活躍程
度不斷加深的時代,積極進行金融創新是國內外經濟金
融形勢變化對中國金融行業提出的新挑戰,也是大轉折
時期中國金融業生存和發展的內在要求。可以說金融創
新是金融業生存和發展的必然要求,風險管理則是金融
創新的「護身符」,我們必須正確處理好金融創新與風險
管理之間的關系。
一、當前中國金融創新活動的特點
根據中國銀監會發布《商業銀行金融創新指引》,金
融創新是指商業銀行為適應經濟發展的要求,通過引入
新技術、採用新方法、開辟新市場、構建新組織,在戰略決
策、制度安排、機構設置、人員准備、管理模式、業務流程
和金融產品等方面開展的各項新活動。當前中國金融業
已全面對外開放,金融業加大了金融創新的力度,創新業
務發展迅速,金融創新呈現出新的趨勢和特點:
(一)理財業務成創新亮點
2007年以來,居民投資意願持續走強,受市場需求的
推動,商業銀行在理財業務方面的競爭趨於白熱化,理財
創新的速度和頻率更是史無前例。根據《上海證券報》統
計資料顯示,截至2007年4月末,共有22家中、外資銀行
取得開辦代客境外理財業務資格,中外資銀行共推出21
期26款代客境外理財產品。2007年5月份,銀監會下發
通知,將商業銀行代客境外理財業務投資范圍擴大至與
銀監會簽有備忘錄的境外股票市場。多家商業銀行隨即
快速反應,在較短時間內研發推出了新一代QDII產品。
針對火爆的股票市場,工行、建行、中行、招行等根據客戶
需求研發了各式各樣的「新股申購」理財產品。
(二)創新業務領域向縱深推進
金融創新步伐的加快,使商業銀行的業務領域伸展
到前所未有的廣度。商業銀行的業務范圍已從過去的
存、貸、匯「老三樣」,拓展到了個人理財、資產證券化、衍生
產品、電子銀行、銀行卡等多個領域。
當前世界各國金融業普遍呈現出業務多元化的趨
勢。全球有50多個國家允許銀行經營證券業務,30多個
國家允許銀行經營保險業務。在我國,商業銀行通過組
建金融集團、設立基金公司以及探索設立保險公司,嘗試
著銀行資金的跨業流動。2005年開發銀行和建設銀行開
展了資產證券化業務試點工作。建行研究報告顯示,銀
行理財產品期限結構已從1個月、半年,發展到3年、6年
以及更長期限不等;投資領域也從單一的銀行間債券市
場,發展到企業債、資產證券化產品、貨幣基金、信託計劃
等;掛鉤指數從利率、匯率,發展到股票、石油、黃金等資
源類指數;銀行理財產品創新視野由國內延伸到國外,由
以高端客戶為重點到逐步傾斜至普通客戶,由以一般金
融產品為依託到重點借力於衍生金融產品。
根據中國銀監會公布的2006年年報顯示,截至2006
年底,我國已有69家中外資銀行獲得了衍生品的交易資
格;主要銀行業金融機構的電子銀行業務交易規模達122
萬億元;銀行卡發卡量增加至11.7億張。在綜合經營方
面,工行、建行、交行發起設立工銀瑞信、建信和交銀施羅
德基金管理公司,這3家基金公司管理的證券投資基金資
產凈值,已從2005年的300億元增至2007年的600億元。
(三)金融服務對象進一步擴大
改革開放30年來,我國國民經濟實現了快速增長,人
民生活水平不斷提高。國家統計局數據顯示,2007年前3
季度國內生產總值達到了166043億元,同比增長11.5%,我國城鎮居民人均可支配收入10346元,扣除價格因素,
實際增長13.2%,增幅高於上年同期3.2個百分點。中國
經濟的快速發展加速了個人財富積累,為商業銀行開展
財富管理提供了廣闊空間。目前,我國商業銀行已開始
提供針對特定客戶「量身定做」的財務規劃、投資分析和
私人銀行等個性化服務。除了推行面向高端客戶的私人
銀行業務外,突出的表現就是小企業貸款的推廣。2006
年,我國主要金融機構小企業貸款余額近3萬億元,不少
地區的小企業貸款滿足率已經達到50%以上。
(四)金融機構同質化
由於金融機構在業務形式和組織機構上的不斷創
新,使得銀行與保險、信託、證券等非銀行金融機構之間
的職能分工界限逐漸變得越來越不清楚,各國的金融機
構正由分業經營向綜合化方向發展。
(五)金融創新還需努力克服同質化問題
目前,我國銀行業真正自覺性的創新活動仍然很不
充分,創新的廣度和深度存在較大不足,行業內照搬復制
式的「創新」佔了很大比重,金融創新產品中,超過半數是
外資銀行的專利注冊。
二、金融創新與金融風險管理的關系
金融風險是指在資金的融通和貨幣的經營過程中,
由於各種事先無法預料的不確定因素帶來的影響,從而
蒙受損失和獲得額外收益的機會或可能性,它與金融活
動相伴相生。金融風險管理則是指公司在資金的籌集和
使用過程中,對各種可能產生的金融風險進行辨識、度
量、預測和分析,並在此基礎上有效地控制和分散金融風
險,用最經濟合理的方法來實現最大安全保障的科學管
理方法。
(一)風險管理與金融創新是相互正向博弈的關系
風險管理的需求促進了金融創新的發展,金融創新
又反過來促進金融風險管理更加完善,兩者之間是一種
正向的博弈關系。金融風險的日益增大,金融風險管理
顯得越重要,人們對金融風險管理工具的需求就越迫切。
隨著人們避險需求的日益擴大,各種新的金融風險管理
工具也如雨後春筍般地涌現出來,如金融期貨、金融期
權、金融互換及遠期利率協議等。但金融創新是金融業
為逃避監管而進行的,金融創新使原有的監管失效,金融
當局便制定出更為嚴厲的監管措施,以約束金融業的行
為,而約束的結果是更為高級的金融創新形態出現。
(二)金融創新的發展帶來新的金融風險
任何收益都伴隨著一定的風險,創新產品交易是一
種零和游戲,不能消除風險,只是將風險和收益在不同偏
好客戶之間重新分配,一方的收益則是另一方的損失,其盈
虧之和為零。金融創新只是在微觀上降低了風險,在宏觀
上卻是將風險從風險迴避者轉移到風險偏好者,以新的方
式重新組合,金融體系的總體風險並未因此而減少。
三、正確認識和評價金融創新帶來的風險
我們知道金融創新無法消除整體風險,而只是分散
和轉移了個別風險,而且在當前的金融創新活動中還產
生了新的金融風險,這對金融風險的管理提出了挑戰,在
金融創新條件下的風險將更加復雜,治理或者規避將更
加的困難。具體表現如下:
(一)金融創新帶來的資產證券化加劇了金融風險
證券化提高了資產的流動性,促進了金融商品的標
准化,也為投資者防範風險提供了一個有效的手段。然
而,證券化仍容易產生許多問題。對於銀行而言,能夠證
券化的資產首先是質量良好的資產,盡管它可以利用時
間差將不良資產置換出去,但它也必須冒信譽受損的風
險。對於貨幣當局,證券化也為其提出了許多挑戰。首
先,它使貨幣當局銀行資產負債表的直接控制能力減弱,
這必然影響到貨幣政策執行的效力。其次,證券化所產
生的許多證券具有高度的流動性,常常成為貨幣的代用
品。這就打破了貨幣當局對貨幣發行權的壟斷,形成一
種貨幣競爭的局面。同時,貨幣當局難以對貨幣給出明
確的界定,這也削弱了它控制貨幣的能力。
(二)投機市場的存在加大了風險破壞性
金融創新的一個重要作用是為金融市場的安全提供
工具,但與避險相對應的還有大量投機行為的存在。因
為如果沒有投機者,避險者就無法將風險轉移出去。衍
生產品市場的出現,為客戶提供了進行投機和避險的場
所。而衍生產品具有的高流動性和杠桿作用,使得這個
市場具有極大的波動性和破壞性。因為一旦投機失敗成
為大多數進入者的結局,則不僅避險功能無從談起,而且
對整個金融市場的沖擊和破壞性更是常規的金融業務所
無法比擬的。
(三)金融創新增加了金融業的經營風險
金融創新使金融機構同質化,加劇了金融機構間的
競爭,銀行傳統的存貸利差縮小。激烈的競爭迫使各金
融機構不得不從事高風險的業務,這又導致金融機構經
營風險增加,信用等級下降。隨著金融市場國際化和自
由化進程加深後,外資可能大量流入,這對一國的匯率及
銀行的流動性造成影響,此外,一些金融創新工具能把本
該屬於本國的經營或投資風險,通過風險輸出影響全球
資本市場,這加大了金融體系的脆弱性。美國的次貨危
機對全球經濟的影響之大就是一個很好的說明。
(四)金融創新產品風險主要來自市場基礎不完善以
及使用不當和監管失控
在開放經濟中,只要經濟、尤其是金融市場價格存在
不均衡現象,就可能被國際游資利用。國際游資往往是
洞悉並順應了市場向均衡方向演變的趨勢,才投機成功。
新興市場經濟國家如果金融市場開放和金融產品創新過
渡,超過了本國的經濟承受能力和金融監管能力,遭受國
際游資襲擊的可能性就會增高。「市場中留有投機的空
間是政府的錯誤」,索羅斯的這句話不無道理。相對而
言,歐洲貨幣危機、墨西哥金融危機、亞洲金融風暴、華爾
街金融風暴等一系列風險事件都證明了內因是危機產生
的直接根源,而國際游資利用創新金融工具沖擊是外因,
只是起到了推波助瀾的作用。因此,發展金融創新產品
市場應充分考慮本國的市場基礎條件,宏觀經濟管理部
門應該經常檢查本國經濟是否存在不均衡,並主動調節。
四、加強風險管理,促進當前金融創新
從某種角度來看,此次華爾街金融風暴給世界范圍
內方興未艾的金融創新蒙上了一層厚重的陰影,但我們
不能因噎廢食,因為在金融創新發展過程中出現重大金融風險事件而畏之如虎、敬而遠之。因此,在促進金融創
新的同時,必須加強金融風險的管理。
(一)加強政府部門的金融監管,為金融創新提供良
好的外部環境
從監管理念上,引領創新與穩定的協調發展。從國
內外經濟金融形勢的發展趨勢來看,金融創新作為金融
發展的主要動力之一,是監管當局應鼓勵而不是限制的。
為促進金融創新,需要在一定程度上放鬆管制,但放鬆管
制決不是放棄監管。在某些方面的金融監管應該是進一
步加強,如打擊違規行為、完善監管手段等。因此,監管
既要維護金融穩定,又要鼓勵金融創新,重要的是把握好
鼓勵創新與風險監管的尺度,區別違規與創新,找准監管
切入點,有所為有所不為。實現「創新———監管———創
新」的良性互動、螺旋式上升的正常態勢。
從監管法規上,在完善健全監管法律框架的基礎上,
提高法規的前瞻性。金融監管法規的制定要有更大的包
容性,制定的程序要有公開性,不但要考慮金融監管的要
求,也要兼顧被監管對象的利益,為金融機構進行金融創
新提供一定的空間。要引導金融業從單純的產品創新向
產權制度創新、經營體制創新、組織體系創新、市場結構
創新等方向發展。盡快推進目前的法規清理工作:一是
應盡快修改金融監管法律、法規,以適應銀行創新業務的
實際需要。對銀行業競爭中互相攀比打「擦邊球」現象,
規避法規的創新業務行為,應迅速地完善法規。二是要
及時廢止或修改過時的法規,特別是涉及同業的交叉業
務,如個人理財、代理證券、代理保險業務等,要有針對性
地制定和修訂相關法規。
(二)加強金融創新主體內部的自我風險管理
首先,必須對金融創新利弊可能產生的市場影響要
有足夠的思想准備。透過此次影響之大的美國次貸危機
發現,金融創新中類似衍生產品的創新工具確實存在著
事前不為人知的巨大殺傷力。金融機構在創新過程中,
風險日益增大,呈現出多樣化、復雜化的趨勢,必須確立
風險管理的意識與觀念。其次,金融機構要統一制定有
效的、切實可行的風險防範制度,並結合自身的特點,在
實踐的基礎上建立一套科學的風險預測評估指標體系,
對風險進行科學度量。此外,金融機構在創新新產品,推
出新業務時首先要遵循謹慎決策的原則,切勿盲目從事,
急於求成。
(三)加強國際間的合作
在當今經濟全球化和金融自由化的背景下,一個國
家僅靠本國政府的宏觀經濟管理已不足以維護經濟穩定
和對付金融風險,而需要各有關國家在防範、遏制經濟、
金融風險方面進行國際合作。比如中國可以與國外政府
簽訂相關合作監管的協議,還可以參與國際監管組織並
且參照其標准制定中國開展金融衍生業務的相關規則,
從而達到全面有效監管的目的。
(四)在金融創新的路徑上設好防火牆
金融創新的路徑大致有三條,即金融產品、機構和制
度創新。由此要防止金融風險向危機的過渡還須做到:
從金融產品創新來看,應該以優質資產來衍生出新
產品,不良資產始終只能作為補充。同時,處於創新初級
階段的我國,更不能追求過於復雜的金融技術,而先要創
新出各種債權和股權類基礎產品,避免好高騖遠的發展。
從金融機構創新來看,核心問題是要關注混業經營
的風險。混業經營是今後的發展趨勢,我們只能遵循漸
近式的改革,在條件成熟的時候推出。作為金融業的微
觀主體,所追求的依然是成為主營業務突出、專業優勢明
顯的金融服務機構,而不是無所不包的全能銀行。
從金融制度創新來看,最重要的就是監管制度和創
新激勵約束制度。政府對創新的激勵約束政策,要關注
經濟周期性風險。產品創新本質上是對未來前景的看
好,如經濟背景逆轉,則可能出現創新失敗,美國房地產
市場低迷與次級債危機的關聯,就是很好的例子。針對
我國來說,就是在需要控制市場流動性時,不要鼓勵推出
增加流動性的金融工具。
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7. 國內外金融風險管理研究現狀
http://www..com/s?wd=%B9%FA%C4%DA%CD%E2%BD%F0%C8%DA%B7%E7%CF%D5%B9%DC%C0%ED%D1%D0%BE%BF%CF%D6%D7%B4
看看有沒有有用回的答
8. 求一篇金融風險的防範與化解的開題報告
beyfo
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