[转帖]保险之八大注意（暂无三大纪律） 论文

注意1：大多数保险公司在想方设法圈钱！
为了达到上规模的目的，各保险公司不惜一切代价来增加保费收入，不断的推出以分红险为主的非保障新险种，在宣传上进行大势鼓吹。很少有保险公司大势宣传意外险、大病险和定期险，原因是这类险种保费收入相对很低，保险公司的责任反而很重，所以才会有这样的局面！
中国保险业偏离了应有的轨道！很多保险公司不是把保险介绍成抵御和转移人生风险的保障来进行销售，而是将保险当作主要而又时髦的、万能的投资工具来销售，这不是不务正业是什么？想象一下，如果买保险能给人们带来的收益比银行存款、甚至投资炒股票还高，又能提供高额的保障，哪谁还会在银行存款？谁还会去投资？证券公司早就该关门了！
早在2004年，中央财经大学保险系主任，国内著名保险学专家郝演苏教授就提出了2个警告：中国保险业40%是泡沫（见本文附件）！中国保险业偏离了她应有的轨道！

注意2：由于受保险公司和自身利益的双重影响和诱惑，大多数保险代理人不约而同的、错误的将保险当作投资工具来销售，普遍存在误导客户现象！
后果是：不明保险业内真相的客户，花了很多钱，却只有很少的保障！收益也远远没有当初业务员宣传的那么高，甚至还不如银行存款！
造成如此巨大的损失，该由谁来对此负主要责任？保险公司，保险代理人还是客户自己？这是每个人都必须认真思考的问题！

注意3：保险公司和保险代理人巧妙的利用了客户“望子成龙”心切的心理弱点，大力兜售储蓄型的少儿保单！
且不知父母才是未成年子女最好的保险！
父母平平安安，孩子的未来自然有保障；
父母有了保障，孩子的未来当然就无忧；
如果父母没有保障，却给孩子买了一些保险，如果父母发生了保险事故，孩子的保险还能起到保险作用吗？
所以说，如果你家要买保险，请一定要为经济支柱先卖，如果还有交费能力，最后才是给孩子买些保单！

注意4：宁可相听信不专业熟人，也不愿意主动接触和咨询专业的陌生人！结果花了钱，却没把事情办好——保费没有用到点子上，你说应该由谁来承担这个责任？
保险代理人并不是每个人都能胜任的，虽然进门的门槛很低，但要想成为行业精英、专家并非易事，只能说会道可不行，首先他必须具备绝对上等的人品——诚信、尽责和热情！其次是必须精通相关的专业知识——保险、医学、法律、人际沟通和营销！最后才是出门卖保险！
尤其是发生理赔或理赔纠纷，专业不专业就见分晓，因为保险理赔过程中，有许多窍门，也就是说有很多空子好钻，你可以非常熟练的利用医学-法律-和保险许多不周密的地方和环节，最大限度的维护自己的利益。同样一个理赔案，处理的好，可以100%赔付，处理的不好，就会遭到拒赔或只赔一部分！难怪老百姓说：买保险容易理赔难！保险公司与客户的利益永远是对立的，只有你找到了他的漏洞并举证，他才赔你，否则，面对的就是拒赔或少赔！
坦白的说，如果你能保证在年老身故之前，不发生理赔和纠纷（如果真的能够保证，还买保险干吗？且不是多此一举！），那么，你在陌生人或熟人、专业或不专业的人那里买的保险，是没有多大差别的，唯一的差别就是你的方案是不是最佳的，保险利益是不是最大化？

注意5：保费打折现象经常发生！
有人会说，买保费能便宜一点，难道还是坏事不成？
我只能告诉你：未必是好事！
我们都知道：客户的保险利益永远和保险公司的利益永远是相冲突的，那么，谁会来维护客户的利益呢？当然是你的保险代理人或经纪人！
不少客户会误认为保险业务员向他推销保险，就是来赚他的钱！其实佣金是保险代理人唯一的、合法的、合理的收入来源，如果一个保险代理人连自己的利益也保不住，他还能生存下去吗？他还会/能去保护客户的利益吗？还有，商场的营业员卖商品给你，他才能拿到工资和奖金，你会觉得不应该？当然不会，保险业务员拿佣金就是同样的道理！
还有，不少人觉得保险业务员拿的佣金是不是太高了，来的太轻松！告诉你吧，如果真的这么容易，那些官富子弟且不都挤进保险公司？事实上呢：很少有人会看好保险这份事业！很少有人能承受住他们面临的种种压力！

注意6：觉得已有社会保险，不再需要任何商业保险！
不少人觉得已有社会保险，不再需要任何商业保险！公务员和事业单位的工作人员尤其明显，其实这是最危险的保险误区之一！
社会保险（以下简称：社保）与商业保险的不同在于：
1：社保只能保障自己（被保险人），商业保险除了保障自己之外，还能保障家人！
比如说张三有社保，在他生病和退休后，可以报销部分医疗费用（如果不幸得了重大疾病，自己可能要承担所需巨额医疗费用的50%）和领取部分养老金。如果张三去世了，除了少量的丧葬费外，社保对他的家人很少有补偿，所以说社保只保了张三一个人！如果张三不幸在年轻时（他的孩子还未长大成人或退休前）就去世，社保给他的还是少量的丧葬费（也就是他养老帐户里储存的保费），他孩子的成长过程将充满艰难和辛酸！孩子不仅失去了父爱/或母爱，同时也失去了成长费用的保障！
如果张三又有了相应的商业保险，在他生大病时，基本上可以“报销”全部医疗费用！大大减少了有病没钱，只有在家等死或倾家当产等悲剧的发生！
如果张三在他的孩子还未长大成人前就不幸去世，社保也只能给付少量的丧葬费，但商业保险就可以赔付巨额的身故赔偿金，虽然说很悲痛，孩子从此便缺少了父爱/或母爱，但孩子成长的费用得到了保障，孩子没有失去他美好的未来（这是我的一位客户含着泪水对我说的一句话，不知能否触动你的灵魂深处？），是商业保险替张三挑起了张三对家人的责任这副重担！购买保险是我们对家人应尽的责任和爱！
如果张三年老身故，也可以为他的老伴留下一笔不小的生活费用，最爱的人虽然不在身边，但他的爱却时刻伴随左右！
所以，有了商业保险，张三的家人不会在失去张三以后，再失去更多宝贵的东西，尤其是孩子的未来！
2、社保就象是我们吃的饭、面条、面包等（是主食），商业保险就是我们吃的各种美味菜肴、牛奶及各种饮料（是副食，必不可少的副食），虽说商业保险是对社保的补充，但却是个必不可少的补充，就象我们不能只吃饭不吃菜、不喝奶一样！
所以在此我奉劝各位，为了自己，更是为了你的家人，用人寿保险将你对自己和家人的责任（爱）作个“备份”吧！
以上如有不妥之处，还望您能指正！在此先谢谢您能阅读我的邮件！

注意7：各个保险公司的险种没有优劣之分，只是外在的表现形式的不同！
保险业的核心技术是精算，精算工作涉及到保险公司在险种开发、销售和赔付的每一个环节，必须由专业的精算师来完成，并不是每个精算师都能胜任保险精算，只有精算行业顶尖的精算师，才可以担当此任！也难怪保险公司精算师的薪水高得令人仰慕！
进行人寿保险精算的理论依据和基础必须是生活在某一国家（地区）的人的生命表（指该地区居民因疾病或意外事故而死亡/伤残的几率、各种疾病发病率和病死率），所以在同一个生命表上进行精算而设计出的同一类型保险产品是没有本质的区别，只是外在表现形式的不同而已！比如说重大疾病保险，谁也不可能说某个公司的重大疾病险好，如果有人真的这么认为，可以肯定他没有真正了解保险的真谛所在！
说穿了，羊毛还是出在羊身上！一分价钱一分货！在同一个国家或地区，只要是同一类型的险种，是没有本质区别的！

注意8：选择一个好的保险代理人才是唯一最关键的举措！
由于保险的专业性和复杂性的限制，导致我们不可能象在超市买食品一样，可以非常轻松的买到我们所需的商品！这正是保险代理人赖以生存和发展的基础，也是行业分工所决定的！有人会说，那银行不是可以随心所欲的买保险吗？请问：你能在银行买到大病险/意外险或其他类型的险吗？显然不能，因为银行只卖储蓄型险种，说白了你就是买了张定期存单而已！
由于我们每个人不可能必须都把保险弄得清清楚楚才去购买，就象我们不可能在学会裁剪衣服以后，才去穿衣服一样，我们绝大多数人还是依赖专业的裁缝师来帮我们设计和制作，保险代理人的作用就跟我们的裁缝师非常相似！
话又说到裁缝师，并不是每个会裁制衣服的裁缝师，都能成为时装设计师或时装大师，保险代理人也是一样，其实不管我们买什么保险，只要把握住2个重要环节就可以了：一头一尾——也就是买的时候和赔付的时候！买的时候你的保险代理人就象是你的裁缝师，赔付的时候，你的保险代理人就象是你的多面手律师，如果你能拥有一位同时精通保险、医学和法律的保险代理人，只要他不背离诚信的原则，你家所有关于保险的顾虑和烦恼，就会迎刃而解！